Несмотря на усилия правительства улучшить финансовое положение и наладить стабильную работу этих проблемных банков не удалось.

В регуляторе указывают на «повторяющиеся недостатки, которые приобрели системный характер, несовершенную систему корпоративного управления, профессиональную некомпетентность руководителей и должностных лиц этих банков». В НБТ подчёркивают, что финансовые показатели этих банков становятся ещё более отрицательными, они не имеют достаточного потенциала, возможности и ресурсов для продолжения своей деятельности.

«Качество активов, большая часть которых не связана с банковской деятельностью, постепенно снижается, работа по продаже залогов и погашению кредитов в денежной форме ведётся на низком уровне, а нормативы, установленные НБТ, на протяжении нескольких последних лет не соблюдаются», - отмечают в регуляторе. Также указывается на рост количества жалоб и претензий, которые привели к снижению доверия населения к банковской системе в целом.

При всём этом удивляет тот факт, что в начале текущего месяца нижняя палата парламента приняла предложение правительства о продлении срока погашения задолженностей «Агроинвестбанка» перед НБТ на 10 лет. Очевидно, даже в правительстве до последнего времени существовали разные мнения относительно дальнейшей судьбы этих банков. 

В соответствии с законом «О ликвидации кредитных организаций», в день принятия постановления об отзыве лицензии банка, НБТ назначает в банках администратора. 

В тот же день регулятор обращается с заявлением в суд (в данном случае - в Экономический суд г. Душанбе), который должен назначить спецадминистратора и принять решение о принудительной ликвидации организации. Список кандидатов на должность администратора предоставляется Нацбанком.

После назначения все полномочия по управлению кредитной организации (общее собрание акционеров, наблюдательный совет, правление, председатель) прекращаются, единственным законным представителем банка становится спецадминистратор.

В законодательстве не указывается конкретный срок назначения судом специального администратора, на практике обычно это делается в течение не более двух недель, по крайней мере, так было в случае с «Таджпромбанком» и «Фононбанком».

Процесс ликвидации банка не может превышать двух календарных лет, при необходимости суд может продлевать срок по ходатайству специального администратора ещё на два года. 

К слову, в феврале нынешнего года завершился второй – дополнительный срок ликвидации «Таджпромбанка» и «Фононбанка», однако процесс остаётся незавершённым, многим вкладчикам до сих пор не вернули деньги: «Таджпромбанк» - 50 млн., а «Фонобанк» - 5 млн. сомони.

 

Согласно данным НБТ, средства 23,7 тысяч вкладчиков «Агроинвестбанка» (86%) и 3,5 тысяч вкладчиков «Таджиксодиротбанка» (64%) будут полностью возмещены за счёт Фонда страхования сбережений физических лиц.

Сбережения оставшихся 14% (4 тысячи) вкладчиков «Агроинвестбанка» и 36% (2 тысячи) вкладчиков «Таджиксодиротбанка» будут возмещены этим Фондом частично.

Дело в том, что предельный размер возмещения сбережений физлиц составляет 500 показателей для расчетов в национальной валюте и 350 показателей - в иностранной валюте. Размер одного показателя для расчетов с 1 января этого года составляет 60 сомони.

Таким образом, возмещения по сбережениям в нацвалюте составляют не более 30 тысяч сомони, а по сбережениям в инвалюте - не более 21 тысяч сомони.

Выплата страхового возмещения вкладчикам будет осуществлена банком-агентом спустя 14 дней со дня принятия решения суда о ликвидации кредитных организаций. 

Средства Фонда состоят из платежей кредитных организаций, доходов от инвестиций, денежных средств, заимствованных у правительства и других поступлений, не запрещённых законом. Максимальный объём средств Фонда устанавливается в размере 7% от общих сбережений физических лиц в банковской системе.Оставшаяся часть вкладов физических лиц, наряду с задолженностью перед юридическими лицами, будут погашены за счёт продажи активов этих банков. Выставляются они на аукционе специальным администратором, а вырученные за счёт продажи средства выплачиваются клиентам в установленном порядке.

 

Этот «установленный порядок» являлся главной проблемой во время ликвидации «Таджпромбанка» и «Фононбанка». 

Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом первыми должны получать свои сбережения физические лица. Однако по закону «О ликвидации кредитных организаций» физлица идут чуть ли не последними, в следующей очередности:

- средства, израсходованные на процесс банкротства и деятельность спецадминистратора;

- зарплата работникам банка;

- кредиты, предоставленные банку правительством и НБТ;

- любые невыплаченные требования вкладчиков: физических  лиц, организаций и  других юридических лиц и прочие.

По этому вопросу идут длительные споры, в том числе, судебные. Юристы говорят о превосходстве закона «О ликвидации кредитных организаций», так как он был принят позже Гражданского кодекса, а также является отраслевым документом. Другие правоведы отмечают, что Гражданский кодекс превалирует над другими законами, так как базируется на Конституции страны в вопросе прав и свобод человека.

Рядовые вкладчики просили Минфин и НБТ уступить им в очереди, обращались с письмами по всевозможным каналам до самого верха. Власти устранили этот непорядок в законодательстве, но не в пользу простых вкладчиков. В статью 2 закона «О ликвидации кредитных организаций» внесли следующее предложение: - В случае расхождения положений настоящего Закона с положениями других нормативных правовых актов РТ, связанными с ликвидацией кредитных организаций, применяются положения настоящего Закона.

Также внесли поправку в Гражданский кодекс (65-я статья):

- При ликвидации кредитных организаций, требования кредиторов удовлетворяются в порядке, установленном законодательством РТ о ликвидации кредитных организаций.

 

Пять лет назад «Агроинвестбанк» и «Таджиксодиротбанк» занимали вдвоём почти половину банковского рынка страны. Эти кредитные организации по итогам 2015 года первыми среди таджикских банков попали в рейтинг 200 крупнейших банков СНГ.

Активы «Агроинвестбанка» на 1 января 2016 года оценивались в $550 млн, это 21% всех активов банковской системы страны, а активы «Таджиксодиротбанка» тогда составляли $530 млн (20% всех активов).Однако в 2016 году эти банки оказались на грани банкротства, и в ситуацию пришлось вмешиваться правительству: для рекапитализации этих банков была предоставлена финансовая помощь общим размером более 3,3 млрд сомони.

Поддержка была предоставлена на пятилетний срок под 2% годовых. В 2017 году эти банки должны были вернуть 5% от полученных средств, в 2018 году – 20%, а в последующие три года - по 25%. 

Глава Национального банка Таджикистана Хоким Холикзода 10 февраля нынешнего года сообщил на пресс-конференции, что этим банкам не удается продать своё имущество в тех объёмах, чтобы полностью расплатиться со всеми вкладчиками.

Он отметил, что до настоящего момента невыплаченные обязательства «Агроинвестбанка» составляли около 662 млн. сомони, «Таджиксодиротбанка» - 344 млн.

Списки активов проблемных банков были опубликованы правительством после предоставления им финансовой поддержки.

Так, список активов «Таджиксодиротбанка» состоит из 52 объектов. В частности, здание головного офиса и 43 здания филиалов банка по республике. Там же фигурирует ЗАО «Душанбе Молл» (гипермаркет «Ашан»), восемь блоков девятиэтажного жилого здания в районе Дангара, прядильные фабрики в районах Дангара и Фархор, хлопкоперерабатывающие заводы в Хатлонской области, а также авторемонтное предприятие.

Список  активов «Агроинвестбанка» насчитывает более 730 объектов: здания головного офиса, 60-ти филиалов, 5 центров обслуживания. Также этому банку принадлежат зоны отдыха в Варзобском ущелье, различные малые производственные мощности, фермы, склады, автозаправочные станции и автосервисы, торговые центры, магазины, аптеки, кафе, центры бытового обслуживания, многочисленные квартиры и жилые дома.

Возможно, часть указанного имущества этих банков на протяжении последних 4 лет была продана. В любом случае, после назначения специальных администраторов первым делом будут проводить инвентаризацию и переоценку имущества ликвидируемых банков.

 

МВФ в своих заявлениях по итогам каждой миссии в республику рекомендовал отозвать лицензии у проблемных банков с последующей их ликвидацией. Такие меры являлись одним из главных условий Фонда в обмен на предоставление республике очередного льготного кредита.

С предложением МВФ были согласны некоторые местные эксперты, которые считали, что попытки спасения проблемных банков - дело затратное и абсолютно бесполезное.  

Специалисты отмечали, что для минимизации рисков при ликвидации этих банков, НБТ, как надзорный и регулирующий орган, должен взять на себя часть ответственности, «…в первую очередь перед вкладчиками, чтобы вернуть доверие хотя бы части из них».

Некоторые другие говорили, что многие высокопоставленные чиновники тоже держат свои деньги в проблемных банках, и пока они оттуда не заберут свои средства, лицензии у этих организаций никто не отберёт.

Однако руководство НБТ тогда считало, что ликвидация этих некогда системных банков страны «вызвала бы «эффект домино», приведя к тяжёлым последствиям экономику республики».

В последнем же заявлении регулятора говорится, что эти некогда системообразующие банки превратились в организации с незначительной долей в банковской системе страны.

Главное теперь - чтобы процедура ликвидации этих банков прошла прозрачно и справедливо. В противном случае и без того низкое доверие населения к банковской системе страны станет ещё ниже и это большая проблема для национальной экономики.

  

Кредиты под залог недвижимости, и без подтверждения доходов только на "Capital Invest".Подробнее по ссылке: https://capitalinvestbv.ru/.